黄震:建立行业黑名单加强投资者风险防范意识

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2015130日,由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)主办,国培机构、搜狐互联网金融频道等联合主办的“2015中关村互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛北京成功举行,本届论坛主题为互联网金融风控与小微金融生态重塑,逾600位互联网金融界、传统金融界、投资界等专业、跨界人士参与。在下午举办的分论坛中,中央财经大学教授、互联网金融千人会创收人黄震发表主题演讲。

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以下为现场文字实录:金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业P+N"HX@.p1e,`+x(]

互联网金融一直伴随着风险走过了,从P2P来说,国内从2007年开始引进,或者说我们自身已经涉及民间金融引导到了P2P的这个层面,所以互联网金融既是一个外来的物种,也是一个内生的物种,P2P平台的风险很多是民间金融已有的,不能完全赖在互联网金融身上。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业4z0ytx.G:e*S4w1z

第一个问题想跟大家一起探讨一下,P2P和民间借贷的关系,过去民间借贷是小规模,地下或者是称之为灰色金融的部分。随着经济的发展,社会的转型,P2P为什么会在互联网金融,在民间借贷领域中升级出来,因为大家觉得民间借贷不规范、不阳光、风控落后,没有危机的预测机制等,所以人们觉得要针对民间借贷的一些问题,做一些改变。怎么改变?一个是组织形式转变,首先推出小贷公司,让小贷公司转制村镇银行,政策已经很清晰了,但没有一家完成,还是空白;另一个是有了一些网络借贷平台,直接是民间第三方服务中介自己做出来的,开始没有,比如温州有一个贷款平台,他没有学过P2P,他自己做出来了,还有我们民间借贷服务中心,广州的民间金融交易市场都已经出现了。后来为了使这个民间借贷进一步规范,于是借用了更多的互联网技术,引入一些信息管理系统、借贷系统、支付系统,特别是征信评价检测系统、危机警示系统的建设,对于我们转向互联网金融基本上接近了这个形态。但是有一点,就是对于互联网进入2.0时代,这个分布式的交易结构,那时候还理解不深,特别是基于手机每个人拿一个移动终端就可以进行交易来说,大家还没有深刻的认识。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业;QOA[U/u!jcB2x

过去,P2P和传统小贷民间借贷的区别,这个是他们做的一个比较,最重要的是P2P是第三方的中介和小贷公司都是双方交易行为,在第三方中介中不存在利率限制,而小贷公司和传统民间借贷的利率上线24%是很明显的;从风控模式来说,P2P采用数据化的或者说是信用贷款这些,但是也有一部分引入了担保抵押等,传统的小贷公司就是担保抵押。从地域范围来说,互联网金融平台是跨地域的,小贷公司有地域限制的,民间借贷是熟人社会,圈子很小。

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P2P主要是基于民间借贷已经发展出第三方的中介服务模式,把他上升到互联网,然后借助信息平台提供第三方信息服务,创新了一种更大范围服务的金融模式。这些业务主要是信息撮合服务,收益保障、融资担保、现场调查、征信查询、信用评价、贷款管理、委托催收、贷款管理等,P2P是为了方便促进出借人和借款人之间形成对接,不是在中间形成一种资金池,也不是为自己融资,这一点值得关注。P2P作为一种基于互联网技术,所以必须从原始的意义上去理解,就是让资金形成对接,中间形成截留或者资金池,可以挪用到这个资金的形式,都可能有P2P的本相。

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国内的P2P有线上线下模式,有小贷公司模式,这些模式或多或少的对传统P2P结构做了调整和改变。平台出现问题的原因,第一是平台自身经营不当,对资金、人员的管理都做不好;第二是安全技术未过关,作为一个互联网平台,软件安全、数据安全等都没有做好;第三是触及法律底线——非法集资,更严重是集资诈骗,一开始就是为了借平台诈骗资金。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业 | i:G+?/\'F

网贷作为新型法律业务,新型的业务有一些特征,就是与传统民间借贷的差别,是基于开放的、协助的、平等分享的一种业务,而传统的金融是私密的、专业的,也强调安全,这个是两种不同的文化,所以我们经常说互联网向左,金融向右,一种是极端保守的,另外一个是极端的激进的。在这个过程中,我们要特别警惕基于对P2P行业理解不够,继续把这个没有放到互联网上的业务称之为互联网,误导社会公众,也让监管层不满,信息透明没有发挥出相应的优势、风险,传统金融的风险、网络安全等这些风险,形成风险叠加,风险叠加并不可怕,同时也有风险控制的叠加技术,风控传统上有我们的金融风控技术,那我们的互联网金融就又加上互联网的风控技术。比如说对于风控的监测预警,这个是以往没有互联网技术、大数据技术的时候很难做到,今天有了这样的技术对于风控又增加了一种保障。对于大数据时代,可以看到有一些新的技术可能会放大或者加速风险的传递,甚至溢出,在这时候我们对大数据的隐私保护,以及安全利用等现在还处于法律空白的阶段,要有一些警惕。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业es@._ D!xoz1~

另外,目前国家对于互联网金融还有一个很基础性的工作没有做好,就是电子证据的可信认证,这部分现在是一种办法,但是电子合同靠大家截屏,所以现在法律风险主要是基于,一有了法律触碰,二是没有法律,你可能陷入一个容易造成不准确的预期这些问题。作为商业互联网是公开透明的,很容易造成商业秘密泄露,这个在P2P、众筹中也会出现类似问题,客户隐私泄露的责任该由谁承担,这些要进一步了解,需要进一步研究。在刑事方面,国家政策规定,未经用户同意互联网信息不得倒卖,这是目前互联网金融机构部门要加强注意的。另外,过去有借贷利息24%的上限,现在由于利率市场化正在消化,但是有一些仍在坚持高利贷,这是一定要禁止的。在那企业与企业之间,P2GP2C都提出来了,这些能不能适用民间借贷的规定,也是需要注意的。P2P平台可能还会有一些涉及洗钱的风险、自融的风险等,最主要的是那些界定为非法吸收存款,有时候有容易触犯到刑事。包括资金额度、人数等。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业0i,R@sg0T@De[

这些问题该怎样防范,第一就是规范,对于个人信息的收集行为,必须要尊重客户的知情权和同意权;第二,对于个人信息的正当管理要采取相应的防范措施、保密措施;第三,要远离非法集资,在出借人和借款人的对接过程中不要形成中间环节;第四,就是行业自律,对于政策空当期应该有敬畏之心,尊重客户权利,尊重监管层的监管权利;最后我们可能要建立一套黑名单,这种共享机制和对于平台的评级评价机制,虽然引起了行业轩然大波,但是也是击中行业的痛点,这时要加强消费者、投资者的风险防范和管理意识水平。

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以上文字内容为现场速录文稿,如有纰漏欢迎指正!金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业hF$Wf3e

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来源: 中关村互联网金融研究院   发布者:黄震
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TAG: 投资者 行业 黑名单 防范意识
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