互联网如何助力与改造保险?

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本文作者易欢欢为互联网金融千人会秘书长、闻学臣为互联网金融千人会联合创始人

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  互联网保险的发展恰逢其时。互联网保险既包括销售渠道的互联网化,也包括互联网化的产品设计。无论是渠道还是产品设计,互联网保险已经具有了发展的基础。
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  1、互联网金融经过接近两年的发展,金融网络化深入人心,加上受众是80、90后,这部分人逐渐成为社会的财富的主力,他们对于风险的容忍程度较高,对网络金融的接受程度更高;

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  2、保险需求主动化,人口老龄化、城镇化不断推进,加上保险产品自身的优越性,保险产品逐渐由“被动销售”走向“主动需求”;金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业4S1Ya$u6E"@


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  3、以个人代理为主的原有销售模式具有的局限性,渠道改革刻不容缓;金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业X8M;r H&{4H3T


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  4、政策导向逐渐明晰,互联网保险一触即发。

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  互联网会如何重塑保险业的市场与模式呢?下面分不同的情况综述下。

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几种形态金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业8{`?d:Q9m


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  1、商业形态的转变衍生新的保险需求:众安在线金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业c/[P;?2E0G|5G


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  金融是服务于实体经济的,互联网在改造金融业的同时也在改造传统实体经济,实体经济形态的变化衍生出新的金融需求。互联网逐步加深衍生出新的互联网财产以及相应的保险需求,比如虚拟财险。虚拟财产保险指的是对网络中的虚拟财产进行保护的财产保险。保护的险种分为损失险和责任险。损失险的标的物是指游戏中的装备、游戏币以及游戏账号等,当这些物品发生损失的时候,保险公司负责赔偿。另外如同现实生活中会出现不可抗力的威胁需要有以外的财产险一样,虚拟财险中也有因为系统意外而衍生的险种即责任险。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业7j]4[ xzD8d'mK}


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  2013年2月,阿里腾讯、平安投资设立的中国第一家互联网保险公司“众安在线”正式获得中国保险监督管理委员会的批复,允许其互联网相关的财产保险业务,这一事项标志着中国保险业与互联网的融合实现了重大突破。新公司将完全通过互联网进行销售和理赔服务,产品包括虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等。阿里巴巴是中国最大的电子商务公司,拥有广大的企业用户,腾讯拥有广泛的个人用户和媒体资源,而中国平安则拥有保险、证券银行三大牌照,三者的合作无疑给人们留下了无限的遐想。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业?K&@5kA1v2m%i4W d4U


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  与一般的保险代售的互联网保险公司相比,“众安保险”能够因地制宜以互联网的思维结合“大数据”设计服务于互联网经济的保险产品,能在在线提交理赔申请、提供证明材料等。实现了从保险设计-保险销售-保险理赔一体化、互联化的互联网保险服务。

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众安保险服务对象及目前提供产品
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  众安在线的 CEO 尹海认为“全球范围内,像众安这样专注互联网保险业务的公司还没有。我们是看到中国市场现在有巨大的落差:互联网产业高度发达,但同时社会经济基础里的信用、支付与物流却还不成熟。”除了在上述所说的虚拟财险方面,众安在线在电商产品这种互联网与实体经济结合的领域也有创新。2013 年末众安发布“众乐宝”保证金计划,是众安保险联合淘宝网推出的国内首款网络保证金保险,旨在为加入淘宝消保协议的卖家履约能力提供保险,帮卖家减负,确保给予买家良好的购物保障。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业/yO$K N)i n


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2、渠道:网络化、场景化金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业%Wn0z?:?$bH


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  (1)网络化

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  保险网络化是通过互联网,利用数字化信息和网络媒体的交互性来与客户交流,提供保险各个环节的服务,使保险信息咨询、保障计划设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、理赔和给付等保险全过程实现网络化,辅助营销目标达成的一种新型营销渠道。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业*FWb"B'y*iL


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  渠道网络化是目前阶段互联网保险的集中变现形态。这些丰富的产品形式体现了互联网保险如今蓬勃的发展态势,对传统的保险渠道进行了强有力的冲击,无论是传统人身险还是财险,都可以通过互联网的方式进行网络化销售。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业/h&Ha@MU


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  在与国外销售对比中看,我国的保险网络化销售发展还有很大的差距。人身险种方面,美国在线购买的比例 2012 年的时候达到了 8%-11%左右是中国的 4-7 倍。而在网络销售发展更为热烈的财产销售领域,发展的差距则更为巨大。以汽车保险销售为例,中国的车险网络销售比率仅仅只有 1%左右,而美国已经达到了 30%-50%,英国达到了 45%左右,亚洲邻国日韩达到了 41%和 20%,是我国的几十倍以上。以此推演,未来我国的互联网保险销售空间巨大。

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  能够实现渠道互联网化的保险产品的特点归结为条款简单、保费低廉、交易便利。

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  其一,条款要简单,条款越简单的产品,越容易标准化,客户需要得到的咨询越少,互联网化的模式即越适合,这其中最典型的产品就是车险。

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  其二,是保费要低廉,保费越低客户的敏感性相对越低,越容易达成交易,这也就是为什么短期的理财险容易交易而长期寿险这种高价值的产品交易起来较为困难发展较慢。

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  三是交易便利,其中的便利包括场景的便利和支付的便利,这里主要指的是支付方面,在第三方支付如火如荼的发展的今天交易变得更加便捷,保险网络化被进一步推进。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业ZcI/ne'Ds\`


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  从产品结构上看,车险、理财险和意外险目前是通过互联网的方式销售较为火热。横向看汽车保险占据了整个互联网保险产品销售超过一半的市场份额,纵向看网络渗透率也已经达到了 1%左右,网络化程度较高。依据上文的分析,在销售渠道网络化方面,保险产品的简单化、保费低廉以及交易便捷更容易促进保险产品的销售,汽车保险比较明显的是保费较低更容易实现网络化销售。金融315网(jinrong315.com)-专注于中国金融消费者权益保护事业B/J~Nbdvl1J9d

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来源: 互联网金融千人会   发布者:易欢欢、闻学臣等
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TAG: 互联网 保险 如何
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