金融消费者教育现状与对策探究

作者:中国银行保险报网 本网编辑:小凡 发布时间:2019-11-13 11:31:31
大连银保监局于近期进行基层专项调研,结合大连金融教育现状,针对现存的三大突出问题和构建大连金融教育新模式提出了针对性措施建议。

主要问题

我国步入新时代,人民群众对于财富的保值和增值意愿越来越强,对个人和家庭理财、风险规划的金融服务需求不断增加。但是,由于金融消费者教育跟不上时代发展需求,导致金融消费矛盾纠纷数量攀升,甚至影响家庭幸福和社会稳定。

具体到大连市,金融消费者教育经历了金融机构自发的、分散的以推介自身品牌和产品为主的商业性宣教,到2012年以来行业有组织、有规划的以风险提示和知识普及为主的公益教育两个阶段。近年来,金融监管部门着力完善顶层设计与金融教育有效供给,大连辖区的金融教育逐步实现常态化、规范化,但仍存在教育供给分散化、教育内容缺乏系统性和针对性、教育主动性与可持续性不强、教育资源有效整合不足多有浪费等问题。

具体表现在:一是顶层设计不够完善,缺乏系统性、可持续性。银行、保险两个行业的金融教育形式与内容还缺少监管抓手,缺少全面统筹规划。例如,行业尚未建立统一的实施方案、操作制度与流程等。与此同时,行业金融教育长期目标不明晰,实施金融教育的标准仍有待细化和完善,制式化课程内容、标准化宣教模式与特色化的教育载体尚未完全建立。

二是教育资源分布不均,呈现碎片化、分散化。存在重复和交叉宣传问题,有业务开发潜力或积极性高的地区和客户群体成为宣传教育的争抢高地,农村地域或偏远区域存在教育真空。不仅如此,而且机构对金融教育不够重视,被动执行多,主动参与少。有的机构教育任务主要集中在消保部门或分配给基层网点,未形成业务线和后援部门统一的教育战线,且教育程式化、即时性明显,难以开展持续性的教育活动。三是银行业和保险业存在信息壁垒,互通合作不足,没有形成“1+1大于2”的教育合力。

三是教育供给与需求不匹配,针对性和有效性不足。金融机构教育理念不完善,注重短期的产品和业务宣传,忽视长期性的、知识普及型的素养教育;而且差异化金融教育不足,银行保险业金融机构在如何针对不同群体的金融教育需求进行深度挖掘,量身定制个性化、差异化金融教育内容尚有较大的提升空间;此外还缺乏评估机制,金融机构更多满足于完成教育工作本身,对教育达成的效果或者是否满足消费者需求方面缺乏及时反馈、实时修正和后评估。

措施及建议

首先须加强体制机制建设,完善金融教育顶层设计。

第一步,针对目前金融领域突出的问题和风险,明确将“提升全民金融素养、防范化解金融风险”作为银行、保险和证券业长期教育目标,在此目标下各行业进一步分解建立金融教育中期、短期目标。第二步,整合银行、保险、证券业金融教育资源和力量,将金融教育作为“源头治理金融风险”的一项重要举措,同时结合前期先进教育经验,建立金融教育示范基地组织行业推广学习。第三步,加强与公安部门、安全部门、教育部门等合作,针对当前金融监管真空领域存在的突出风险加强对消费者教育、中小学金融教育不足的问题,采取联合发文的形式自上而下进行推动。

其次,应当夯实金融教育基础,打造大连金融教育平台。

打造平台一是建立金融教育知识库。建立智能学习平台,组织行业汇集银行、保险、证券知识,建立金融知识库,通过用户查询及反馈,资源介入与公众评级,认证培训和在线学习,组成大数据管理和智能学习平台;同时,增强金融教育的针对性,根据不同消费者群体需求设立不同的学习板块,建立普及教育知识库和风险教育知识库,依据教育目标确定基础课程和提高课程,分为线上和线下教育平台,线上平台增加“热点话题”“痛点话题”等互动栏目,增强消费者的参与度。

二是充实金融教育人才库。从行业内抽调银行、保险、证券以及监管的专业人才组建人才库,采取推荐、选拔、系统培训和通过讲师考核的方式,由行业协会授予讲师资质,参与行业金融教育活动;同时,广泛吸纳社会上关注关心金融教育的有识之士加盟,共同打造一支熟悉金融及法律等方面知识的金融教育专家人才队伍,且要加强对讲师队伍培训,提升其使命感和责任感。

再次,整合多方教育资源,构建大连金融教育新模式。

搭建大连金融公共教育平台。一是信息共享,整合银行、保险、证券行业教育供给与需求数据信息,充分利用大数据、云计算等现代化手段更加细分不同消费群体的教育需求,使教育资源投放更精准、更有针对性。二是课程共享,推动三大金融行业共同研究开发和整合相关金融教程和宣传资料,也可委托成熟的金融教育机构开发、完善金融教育知识库和平台建设与维护。三是渠道共享,推动三大金融机构深度合作,共享教育网点和教育渠道,复制推广成熟的教育经验,定期推出金融教育课程。

建立示范区

建立“金融教育示范区”,一是建设金融教育示范社区。行业协会组织金融机构与成熟的社区合作,设立金融知识宣传墙,定期开展金融讲堂、播放防范金融诈骗警示片、有奖金融知识问答、搭建金融产品超市、主动提供综合金融服务等。二是打造金融教育示范点。出经验立典型,组织行业观摩学习和交流,不断提高行业主题开展金融教育的水平与实效。三是树立金融教育示范企业典型。及时发现主动接纳金融教育并将因金融教育获益见效的企业树立为金融教育示范企业,就其如何选择运用金融工具、知晓金融政策令企业自身发展壮大的实例,鼓励更多企业自觉参与和接受金融教育。

在金融教育示范区的基础上,需进一步建立多层次教育供给模式。一是满足金融消费者教育需求,不断适应金融消费者财富增长和人生规划的多层次、多元化、个性化、高端化的金融教育需求,让金融消费者懂得金融常识,树立风险意识,明确理财目标,掌握资产配置,不被骗少犯错,过幸福美好生活。二是培育金融从业者,持续提升金融从业者的金融素养和技能水平,通过系统的培训、训练、认证、考核与持续教育,打造专业合格健康的金融个从业者队伍,以解决不适应、不满足财富日益增长的资产管理、理财投资、财富传承、风险保障等专业化需求的问题。三是规范各类业务人员的从业行为,推动金融各机构加强对其从业者尤其是营销员的管理与培训,继续发挥高校在线网络教育的基础优势,明确必修内容与保证学习时长,并做好学习效果的监督与考评,提升依法合规意识,增强职业道德和执业敬畏心,全面改进和提升从业人员金融素养、职业操守和销售行为规范。

(来源:中国银行保险报网)
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